Đây là tháng 02/2026. Hai năm trước, cả ngành công nghiệp tiền mã hóa đã phát cuồng với khẩu hiệu “đưa tỷ người tiếp theo lên blockchain”. Khẩu hiệu này vang vọng ở mọi hội nghị từ Dubai đến Tokyo. Tuy nhiên, khi bụi lắng xuống sau khi Đạo luật GENIUS của Hoa Kỳ chính thức áp dụng và khung pháp lý Markets in Crypto-Assets (MiCA) của Liên minh Châu Âu đã vận hành đầy đủ, câu hỏi căn bản đã thay đổi. Chúng ta không còn hỏi liệu việc ứng dụng đại trà có diễn ra hay không, thậm chí không hỏi khi nào nữa. Thay vào đó, chúng ta băn khoăn tại sao mọi thứ không giống cuộc cách mạng cyberpunk mà mình từng hình dung.
Để lý giải nghịch lý này, khi tiền mã hóa đã hiện diện khắp nơi trong tài chính hệ thống nhưng vẫn xa lạ với nhiều người, BeInCrypto đã trò chuyện với nhóm lãnh đạo các dự án đang xây cầu nối: Fernando Lillo Aranda (Zoomex), Vivien Lin (BingX), Griffin Ardern (BloFin), Dorian Vincileoni (Kraken), Federico Variola (Phemex), và Michael Ivanov (Arcanum Foundation).
Ý kiến chung của họ là gì? Công nghệ đã sẵn sàng. Quy định pháp lý gần như đã hoàn thiện. Rào cản lớn cuối cùng không còn nằm ở mã code, mà chính là văn hóa.
Cuộc cách mạng UX: Từ seed phrase đến smart account
Trong hơn mười năm, rào cản chính khiến người mới lưỡng lự là tâm lý lo sợ. Tiền mã hóa từng rất khắc nghiệt. Điểm mạnh nhất của ngành là quyền tự chủ – cũng là điểm yếu lớn nhất. Chỉ cần đánh mất cụm 24 từ khôi phục ví, bạn có thể mất trắng toàn bộ tiền tiết kiệm. Chuyển khoản nhầm sang địa chỉ hex sai, tài sản cũng bay vào “cõi ether”. Ở năm 2026, chúng ta phải hỏi: thời đại chỉ cần một sai sót là mất hết đã thật sự kết thúc chưa?
Dorian Vincileoni, Trưởng phòng Phát triển Khu vực tại Kraken, có nhận xét thẳng thắn, không màu mè. Dù công nghệ đã tiến rất xa, tư duy cốt lõi của tiền mã hóa – tự chịu trách nhiệm hoàn toàn – vẫn là rào cản tâm lý mà mã code chưa thể thay đổi được.
Vincileoni thẳng thắn chia sẻ:
“Chúng ta có thể nói một cách thật lòng rằng người không rành kỹ thuật đã an toàn chưa? Chưa hoàn toàn, và phủ nhận điều này là không trung thực. Trải nghiệm người dùng đã tốt hơn nhiều, nhưng việc tự giữ tài sản (self-custody) vẫn đòi hỏi trách nhiệm, mà không phải ai cũng có thể tiếp nhận một cách tự nhiên.”
Tuy nhiên, Vincileoni cũng ghi nhận ngành đã thay đổi đáng kể. Các lựa chọn giờ đây đa dạng và không còn giới hạn giữa hai phương án: Sàn tập trung (CEX) hoặc tự giữ tài sản và đối mặt nguy cơ mất hết. Chúng ta đang bước vào kỷ nguyên Tài khoản Thông minh (Smart Accounts).
“Giao diện tốt hơn, tách biệt tài khoản (account abstraction) và các lớp bảo vệ thông minh hơn đang giúp giảm thiểu rủi ro do con người gây ra,” Vincileoni giải thích.
“Sự chuyển mình thật sự không phải là loại bỏ rủi ro hoàn toàn, mà là trao quyền lựa chọn cho người dùng. Một số người thích tự chủ hoàn toàn, số khác muốn có bảo vệ. Ứng dụng đại trà sẽ đến khi chúng ta tôn trọng cả hai nhóm này.”
Tiến bộ này thể hiện rõ qua tiêu chuẩn ERC-4337 và các tiêu chuẩn tương tự trên nhiều blockchain khác. Michael Ivanov, CEO của Arcanum Foundation, nhấn mạnh rằng hành trình “nhập môn” vẫn cần tiếp tục hoàn thiện, và cần những công cụ chuyên biệt để bảo vệ người dùng khỏi rủi ro cá nhân.
“Hiện nay, chúng ta còn nhiều việc phải làm để đơn giản hóa đường vào crypto cho người mới,” Ivanov nhận xét.
“Từ phía chúng tôi, chúng tôi đang phát triển cách đơn giản nhất để mọi người sử dụng tiền mã hóa. Chúng tôi đã xây dựng một số Telegram Web Apps (TWA) tích hợp sẵn các lớp quản lý rủi ro hiệu quả, giúp người dùng không bị mất tiền ngay cả khi họ mắc vài sai lầm cơ bản.”
Ý kiến của Ivanov thực sự quan trọng. Năm 2026, trải nghiệm người dùng quan trọng nhất không phải ví crypto “đẹp”, mà là những giải pháp an toàn. Ngành đã dần nhận ra rằng người bình thường muốn tận dụng nhanh, minh bạch và tầm với toàn cầu của blockchain, nhưng họ không muốn phải học chuyên ngành IT mới an tâm giữ tiền.
Ứng dụng đột phá của năm 2026: Sự hội tụ, không phải sòng bạc
Nếu như năm 2021 gắn liền với cơn sốt NFT bùng nổ (và đôi lúc thiếu lý trí), năm 2024 là năm của ETF Bitcoin, thì 2026 lại được định hình bởi một xu hướng thực tiễn hơn: Sự hội tụ. Việc tìm một ứng dụng gốc blockchain để thay đổi thế giới đã dần nhường chỗ cho việc làm các hệ thống tài chính hiện tại hoạt động hiệu quả hơn nhiều lần.
Fernando Lillo Aranda, Giám đốc Marketing của Zoomex, cho rằng ngành đã từng tốn quá nhiều thời gian tìm kiếm một “ứng dụng sát thủ” chỉ tồn tại trong bong bóng Web3. Đột phá thực sự lại đến khi Web3 bắt đầu len lỏi ra đời sống hàng ngày.
“Để đạt bước ngoặt đó, trước hết chúng ta phải hiểu vì sao việc ứng dụng đại trà vẫn chưa xảy ra,” Lillo Aranda nhấn mạnh.
“Điều thiếu vắng lớn nhất chính là những ứng dụng thực tế ngoài việc đầu cơ. ‘Ứng dụng sát thủ’ thật sự của năm 2026 là khi hạ tầng tài chính Web3 hội tụ với các trường hợp sử dụng tài chính thường ngày.”
Lillo Aranda chỉ ra rằng hiện nay các sàn giao dịch tập trung (CEX) không còn chỉ là nơi mua-bán coin mà đang trở thành giao diện tài chính chính cho thế hệ số.
Aranda chia sẻ thêm:
“Các sàn tập trung đang gặp thử thách lớn, vì đối thủ Web2 – ngân hàng – đã dành nhiều năm điều chỉnh dịch vụ để giống crypto hơn. Trong khi đó, các CEX hướng đến tương lai luôn cố gắng đem Web3 thật sự gần hơn với đời sống hàng ngày.”
Thực tế điều này thể hiện như thế nào? Không phải là mạng xã hội phi tập trung hay mô hình quản trị on-chain cho đại chúng.
Lillo Aranda giải thích:
“Những sản phẩm như thẻ ghi nợ liên kết với crypto, truy cập liền mạch vào các thị trường truyền thống như cổ phiếu, rút lợi nhuận ngay để chi tiêu, và các phương án tiết kiệm lãi cao hơn Web2 mới là các yếu tố thực sự sẽ đưa người dùng tiếp theo đến với crypto.”
“Khi Web3 không còn là một hệ sinh thái tách biệt, mà trở thành một lớp tài chính tiện lợi hơn cho đời sống thường ngày, thì việc ứng dụng đại trà sẽ diễn ra tự nhiên – không phải vì đầu cơ, mà vì nó thực sự mang lại trải nghiệm tài chính tốt hơn.”
Michael Ivanov thì coi “ứng dụng sát thủ” là một công cụ đa mũi nhọn, phù hợp với từng nhóm người khác nhau. Với thế hệ trẻ, thành thạo công nghệ, điểm tiếp cận lại không phải ngân hàng mà là lĩnh vực giải trí.
“Nhìn qua thì chưa có một ứng dụng chủ lực dành cho tất cả mọi người, nhưng với từng nhóm nhất định, ví dụ thế hệ trẻ, có thể là những game MMO tích hợp Web3 mới,” Ivanov gợi ý.
“Chúng tôi vẫn tin rằng, mỗi nhóm người dùng sẽ cần một con đường riêng để bước vào Web3. Với một số người, đó là ngân hàng crypto; với người khác, đó là một nền kinh tế số nơi họ thật sự sở hữu những gì mình tạo ra.”
Nền kinh tế stablecoin: Chúng ta đã kết thúc với tiền pháp định chưa?
Sản phẩm thành công nhất trong lịch sử crypto không phải là Bitcoin mà chính là stablecoin. Đến năm 2025, khối lượng giao dịch stablecoin đã vượt qua cả các mạng lưới thẻ tín dụng lớn ở một số khu vực trọng điểm. Điều này khiến nhiều người đặt câu hỏi: Chúng ta có đang tiến đến “kết thúc tiền pháp định” trong chi tiêu hàng ngày?
Vivien Lin, Giám đốc Sản phẩm của BingX, nhìn thấy một thế giới mà ranh giới đang dần bị xóa nhòa, nhưng cũng lưu ý rằng không nên kỳ vọng vào một cuộc cách mạng xảy ra trong một đêm. Quá trình chuyển đổi sẽ diễn ra một cách lặng lẽ.
“Chúng ta đang tiến tới điều đó, nhưng mọi thứ sẽ diễn ra từ từ chứ không phải một cách tuyệt đối”, Lin chia sẻ.
“Stablecoin ngày càng được sử dụng nhiều trong thanh toán bởi vì chúng nhanh, chi phí thấp và toàn cầu – đặc biệt khi dùng trong thương mại xuyên biên giới và các dịch vụ trực tuyến. Với nhiều người bán, chấp nhận stablecoin hiện đã hợp lý hơn nhiều so với các kênh thanh toán truyền thống.”
Tuy nhiên, Lin cũng đưa ra một góc nhìn thực tế hơn về câu chuyện “bitcoin hóa toàn diện”.
“Tiền pháp định sẽ không biến mất khỏi chi tiêu hàng ngày trong thời gian tới. Khi hạ tầng và các quy định pháp lý ngày càng hoàn thiện, sự khác biệt giữa hai bên sẽ trở nên ít quan trọng hơn với người dùng cuối.”
Nói một cách khác, vào năm 2026, người dùng có thể đang thanh toán bằng đồng đô la kỹ thuật số và họ cũng không quan tâm đó là CBDC, stablecoin do ngân hàng phát hành hay một stablecoin phi tập trung như LUSD, miễn là giao dịch được thực hiện trơn tru.
Griffin Ardern từ BloFin thì có góc nhìn cẩn trọng hơn ở mức vĩ mô. Anh cho rằng, khả năng chấp nhận stablecoin chủ yếu vẫn phụ thuộc vào mức độ ổn định tín nhiệm quốc gia của từng nước.
“Điều này khó mà xảy ra trong ngắn hạn”, Ardern nhận định về khả năng chuyển đổi hoàn toàn khỏi tiền pháp định.
“Dù ngày càng có nhiều người bán bắt đầu chấp nhận stablecoin, chúng vẫn được xem như ‘quỹ thị trường tiền tệ’ hơn là thay thế hoàn toàn tiền pháp định. Dù rủi ro tài sản bảo chứng của stablecoin thuộc nhóm thấp nhất trong thị trường crypto, nó vẫn đáng kể nếu so với tài sản truyền thống loại một.”
Ardern cũng nhận xét rằng, giấc mơ không cần tiền pháp định chủ yếu phụ thuộc vào từng vùng địa lý.
“Ở các quốc gia có tín nhiệm quốc gia chưa tốt, người dùng sẵn sàng chấp nhận rủi ro tài sản thế chấp này vì lựa chọn thay thế còn tệ hơn. Nhưng tại những quốc gia có tín nhiệm cao, người dùng thường chỉ chuyển đổi một lượng tiền nhất định sang stablecoin cho một số mục đích cụ thể thôi.”
Anh cũng chỉ ra một rào cản lớn từ phía người bán:
“Người bán cũng chỉ nhận stablecoin trong giới hạn nhất định để tránh rủi ro hoạt động ảnh hưởng đến số dư tài khoản của họ.”
Dù vẫn còn những trở ngại đó, với nhóm người dùng am hiểu công nghệ và các “digital nomad”, quá trình chuyển đổi sang crypto gần như đã hoàn tất. Michael Ivanov chính là ví dụ cho thực tế này. Anh cho biết: “Tương lai đã đến rồi”.
“Tôi dùng thẻ liên kết crypto hầu như khắp nơi trên thế giới mà không cần dùng đến tiền pháp định. Tuy nhiên, chúng ta vẫn cần vượt qua các rào cản pháp lý và quy định ở nhiều quốc gia để điều này trở thành tiêu chuẩn chung, chứ không chỉ là điều đặc biệt.”
Trùm cuối: nhận thức và sự thiếu niềm tin
Nếu công nghệ đã ổn, sản phẩm đủ hữu ích, và khung pháp lý đã rõ ràng, tại sao chúng ta vẫn chưa thấy 100% người dùng chấp nhận? Theo các chuyên gia, rào cản lớn cuối cùng của ngành này chính là “cảm nhận cộng đồng”.
Federico Variola, CEO của Phemex, cho rằng, giờ đã đến lúc phát triển thêm công nghệ không còn là giải pháp chính nữa. Ngành crypto hiện không còn bị giới hạn bởi cơ sở hạ tầng, mà là bởi “danh tiếng”.
“Việc phổ cập hóa crypto tới số đông đang gần hơn nhiều so với bạn nghĩ”, Variola chia sẻ.
“Phần lớn người dùng trẻ đã có trải nghiệm với crypto ở một khía cạnh nào đó, và việc tiếp cận cũng dễ dàng hơn rất nhiều nhờ vào các sàn tập trung và ví thân thiện. Điều còn lại chỉ là cảm nhận, nhận thức của cộng đồng mà thôi.”
Variola cho rằng, dư âm xấu từ giai đoạn 2022–2023 vẫn ảnh hưởng đến tâm lý chung của nhà đầu tư nhỏ lẻ.
“Các rào cản giờ không còn thuộc về công nghệ hay pháp lý nữa vì hạ tầng đã có sẵn. Điều quan trọng lúc này là xây dựng một câu chuyện tích cực, mang tính xây dựng hơn để những người còn nghi ngại cảm thấy tự tin tham gia. Phổ cập hóa không còn nằm ở việc phát triển thêm công cụ mới – mà là thị trường cần có tâm lý sẵn sàng đón nhận nó.”
Quan điểm này cũng được Mike Williams (Toobit) đồng tình, ông cho rằng ngành crypto cần chuyển từ bán những giấc mơ sang tập trung vào giáo dục. Đến năm 2026, niềm tin được xây dựng bằng minh bạch và hiểu biết, chứ không còn dựa vào người nổi tiếng hay sự bùng nổ giá cả.
Michael Ivanov cũng tổng kết lại rằng trở ngại này đến từ rất nhiều yếu tố:
“Có quá nhiều nguyên nhân đan xen. Chắc chắn gồm cả vấn đề về pháp lý, sự thiếu tin tưởng kéo dài, và việc nhiều ứng dụng Web3 vẫn còn quá phức tạp với những người từng quen dùng các app đơn giản như Instagram hay Amazon.”
Kết luận: kỷ nguyên tiền mã hóa vô hình
Khi chúng ta bước vào năm 2026, các góc nhìn từ Zoomex, BingX, BloFin, Kraken, Phemex và Arcanum đã cho thấy một bức tranh mới: ngành crypto đã trưởng thành hơn hẳn so với giai đoạn nổi loạn và đầy tính đầu cơ trước đây. Giờ đây, thay vì cố gắng tiêu diệt các ngân hàng truyền thống, chúng ta bắt đầu nâng cấp dần hệ điều hành tài chính toàn cầu.
Ứng dụng nổi bật nhất (Killer App) của thời điểm này không phải là một nền tảng, mà chính là “Trải nghiệm liền mạch”. Đó là chiếc thẻ ghi nợ liên kết crypto cho phép người dùng nhận lãi suất trong thời gian thực (Zoomex). Đó là một tựa game MMO nơi vũ khí huyền thoại của bạn cũng trở thành một tài sản có tính thanh khoản (Arcanum). Đó còn là dịch vụ thanh toán xuyên biên giới chỉ mất vài giây, chi phí chỉ bằng một phần nhỏ cent mà người dùng không cần biết đến blockchain explorer (BingX).
Việc crypto được sử dụng rộng rãi không giống như một cuộc cách mạng nơi mọi người giơ cao private key xuống phố. Nó giống như một sự chuyển giao êm ả sang những công cụ tốt hơn, thuận tiện hơn. Hay nói cách khác: đó là sự tiện lợi. Như Federico Variola đã khẳng định: các công cụ đã sẵn sàng, chỉ cần thế giới sẵn lòng đặt niềm tin vào chúng mà thôi.
Việc chuyển đổi sang thế giới sử dụng Web3 đang diễn ra từng giao dịch một cách âm thầm. Khi chúng ta bước sang cuối năm 2026, câu hỏi sẽ không còn là “Khi nào crypto sẽ được ứng dụng vào đời sống hàng ngày?” nữa. Câu trả lời đơn giản là: Hãy nhìn xung quanh, nó đã xuất hiện ở khắp nơi rồi.
Đặc biệt cảm ơn Fernando Lillo Aranda, Vivien Lin, Griffin Ardern, Dorian Vincileoni, Federico Variola và Michael Ivanov đã đóng góp cho báo cáo này.
