Martin Masser mở ứng dụng ngân hàng của mình ngay cả khi không có hóa đơn nào phải trả. Đôi khi, anh chỉ muốn kiểm tra số dư tài khoản.
“Tôi kiểm tra ứng dụng ngân hàng liên tục,” giám đốc đối tác chiến lược của ChangeNOW chia sẻ trong một buổi phỏng vấn tại sự kiện TOKEN2049 ở Singapore.
Các nền tảng crypto cũng mong muốn có được vị trí như vậy trong cuộc sống của khách hàng. Mô hình “siêu ứng dụng” tích hợp tính năng giao dịch cùng các dịch vụ tiện ích như thanh toán, vay mượn, giúp người dùng có thêm lý do để quay lại sử dụng ngay cả khi không thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, việc các dịch vụ này có thật sự trở thành thói quen hay không lại là một câu hỏi khác.
Điều gì khiến bạn quay lại khi không có gì để giao dịch?
Khi được hỏi liệu crypto có đủ nhu cầu để phát triển siêu ứng dụng hay không, Masser bắt đầu bằng cách nói về giới hạn của việc hoán đổi token. Một số nhà đầu tư giao dịch thường xuyên. Số khác chỉ thực hiện giao dịch vài ngày một lần hoặc mỗi tuần một lần.
Anh cho biết, việc kiểm tra lợi nhuận hoặc xem lại các giao dịch trước cũng là lý do để người dùng mở ứng dụng ngay cả khi không thực hiện giao dịch mới. Masser so sánh với ngân hàng, nơi khách hàng thường xuyên vào xem số dư dù không chuyển tiền.
“Càng nhiều trường hợp sử dụng thì bạn càng dùng ứng dụng nhiều hơn,” anh giải thích.
Báo cáo nghiên cứu của Kaiko năm 2026 nói về các sàn giao dịch đang mở rộng thành nền tảng tài chính đa năng, kết nối số dư giao dịch với các sản phẩm tạo lợi nhuận và dịch vụ chi tiêu. Việc gắn kết các hoạt động này vào chung một nơi giúp nền tảng có thêm cơ hội giữ chân khách hàng và dòng vốn của họ.
Masser đưa ra một số ví dụ về hành vi này, dù trong buổi phỏng vấn không có số liệu cụ thể về tỷ lệ giữ chân khách hàng tại ChangeNOW.
Mọi người có cần quay lại ứng dụng vì cùng một lý do không?
Một siêu ứng dụng có thể cung cấp rất nhiều hoạt động và nguồn lực tài chính khác nhau. Tuy nhiên, liệu ứng dụng có cần phải có một nhu cầu sử dụng chủ đạo lặp lại hay không? Masser cho rằng mỗi nhóm khách hàng sẽ tự xây dựng thói quen sử dụng riêng của mình dựa trên cùng một sản phẩm.
“Mỗi người sử dụng ứng dụng theo một cách rất khác nhau,” anh nói. Masser cũng chia sẻ kinh nghiệm trước đây khi phát triển sản phẩm ngân hàng: “Chúng ta không phải là người dùng.”
Một khách hàng chỉ kiểm tra số dư có thể không quan tâm đến dịch vụ vay. Một nhà đầu tư năng động sẽ để ý nhiều hơn về phí swap. Masser cũng nhắc đến tính năng kiểm tra ví AML của ChangeNOW Pro để phát hiện rủi ro rửa tiền.
Lập luận của anh cũng để dành chỗ cho những người dùng không thường xuyên. Một ứng dụng có thể xuất hiện xuyên suốt cuộc sống tài chính của ai đó mà không cần phải cuốn hút như một ứng dụng nhắn tin.
Tại sao chuyển tiền vẫn phải dùng nhiều ứng dụng khác nhau?
Với một số người dùng, sức hấp dẫn của ứng dụng lại rất thiết thực. Họ nhận USDT trên một blockchain nhưng cần chuyển sang blockchain khác.
Masser cho biết vấn đề này lặp đi lặp lại khi trao đổi với khách hàng. Một giao dịch tưởng chừng đơn giản đôi khi lại đòi hỏi người nhận thực hiện những bước phức tạp giữa các mạng lưới mà họ chưa quen.
Anh cũng từng gặp trường hợp bản thân mua crypto ở một nền tảng, rồi lại phải chuyển đi nơi khác để swap. Việc hợp nhất các bước này có thể giúp người dùng dễ dàng khám phá thêm nhiều dịch vụ khác khi nhu cầu tăng.
“Có mọi thứ ở một chỗ sẽ tiện hơn rất nhiều,” anh nhấn mạnh.
Đây là lý do thực tế để phát triển ứng dụng đa năng: giảm bớt các quy trình rời rạc khi thực hiện một việc tài chính. Việc bổ sung thêm dịch vụ chỉ thật sự hữu ích nếu việc chuyển đổi giữa các dịch vụ đó trở nên dễ dàng hơn.
Khi nào một siêu ứng dụng trở thành ứng dụng rối rắm?
Điều này lại đặt ra một bài toán thiết kế. Người dẫn chương trình hỏi làm sao các nền tảng có thể bổ sung thêm tính năng mà không khiến giao diện rối hơn cho người dùng.
“Nếu một chức năng không phù hợp với sản phẩm thì thêm vào cũng chẳng để làm gì,” Masser nhận xét.
Anh lấy ví dụ đặt đồ ăn McDonald’s qua ứng dụng crypto, một tính năng có thể bị cho là lạc lõng. Tiêu chuẩn của anh đặt ra là các dịch vụ phải bổ trợ cho nhau, giúp người dùng dễ dàng chuyển từ việc này qua việc khác một cách tự nhiên.
Lập luận này cũng đặt ra giới hạn cho việc mở rộng. Mỗi tính năng mới đồng nghĩa người dùng phải làm quen thêm một lựa chọn mới. Một nền tảng cam kết mang lại sự tiện lợi rất dễ tự biến mình thành ứng dụng khó sử dụng.
Người dùng đông của Telegram không tự động trở thành khách hàng
Masser từng chứng kiến một giả định sai lầm khác khi làm việc tại TON Foundation: chỉ cần tiếp cận được lượng khán giả lớn là sản phẩm sẽ thành công.
Anh nhớ lại có những đội ngũ ra mắt ứng dụng trên Telegram, nghĩ rằng lượng người dùng khổng lồ của nền tảng sẽ tự động chuyển thành khách hàng. Nhưng sau đó, họ lại trở lại và phàn nàn: “Martin, chúng tôi chẳng có người dùng nào cả.”
Câu trả lời của Masser rất đơn giản: “Các bạn đã làm gì về marketing chưa?”
Anh cho biết, những đội ngũ thành công là những đội đã lắng nghe nhu cầu của khách hàng và chủ động tiếp cận họ. Chính trải nghiệm này giúp anh đặt ra những câu hỏi với các nhà phát triển về lý do xây dựng sản phẩm và cách họ xác định sự thành công.
“Chỉ vì bạn nghĩ có đông khán giả không có nghĩa là sản phẩm của bạn sẽ thành công một cách tự nhiên.”
Điều gì xảy ra sau khi công bố hợp tác?
Bài học này cũng áp dụng với các quan hệ đối tác – lĩnh vực mà Masser phụ trách tại ChangeNOW.
“Bạn không nên hợp tác chỉ để có tên trên thông cáo báo chí,” anh chia sẻ.
Anh kể về quá trình tìm hiểu người dùng từ đối tác và giúp sản phẩm tiếp cận đúng thị trường. Đôi khi, một doanh nghiệp chỉ tích hợp swap trước, sau đó mới bổ sung dịch vụ thanh toán.
API của ChangeNOW cho phép các đội ngũ phát triển kết nối những dịch vụ đó vào ứng dụng riêng của mình. Masser cho rằng điều này giúp tiết kiệm nguồn lực phát triển và bỏ bớt gánh nặng hỗ trợ các blockchain mới.
“Có thể những gì bạn bắt đầu không phải là sản phẩm hoàn chỉnh,” ông ấy nói. Theo quan điểm của ông, việc hợp tác sẽ để ngỏ khả năng thay đổi sản phẩm sau khi ra mắt.
Liệu mọi người có ngừng gọi nó là crypto trong tương lai?
Stablecoin đang là bài kiểm tra thực tế cho tham vọng này. Theo báo cáo gần đây, trong tám tháng đầu năm 2026 đã có ít nhất 401 tỷ USD thanh toán bằng stablecoin, tăng 42% so với cùng kỳ năm trước.
Doanh nghiệp nhận khoảng 58% đến 64% tổng giá trị thanh toán này, vì vậy con số trên chưa thể hiện được mức độ tiêu dùng rộng rãi của người tiêu dùng.
Masser chỉ ra những thị trường mà stablecoin đã được sử dụng thường xuyên trong các hoạt động tài chính hàng ngày là lý do nên xây dựng dịch vụ đa dạng hơn, thay vì chỉ giữ hoặc giao dịch token.
Khi được hỏi làm thế nào để nhận biết các siêu ứng dụng crypto thực sự thành công sau 5 năm, ông trả lời: “Là khi bạn sử dụng nó trong cuộc sống mỗi ngày mà không hề nhận ra đó là một siêu ứng dụng crypto.”
Điều này có nghĩa là các nền tảng xây dựng siêu ứng dụng cần trở thành một phần trong thói quen tài chính thông thường của người dùng. Người dùng cần phải có lý do để mở ứng dụng ngay cả khi không có nhu cầu giao dịch.
